受台风“杜苏芮”带来的庞大水汽影响，自7月29日开始，京津冀遭遇超强降雨袭击。
历史资料表明，北京并非大家印象中的枯水地区，大兴、良乡、涿州等地区自古便曾是洪水地区。水利水电科学院早已完成了永定河泛区、小清河分洪区的洪水风险图，预测了洪水水深和到达时间。
《再续行水金鉴·永定河编》记录，光绪十九年（1893年）六七月间，瓢泼大雨连下多日不停，造成永定河河水狂涨，洪水溃堤。决堤之水，使大兴、良乡、涿州等地区顿成泽国，灾民流离失所。翌年初（1894年），河道官员会勘永定河上下游研究治理方案，决定在卢沟桥以西的小清河建设减水坝，以分泄永定河洪水入小清河。
作为灾后重建的一部分，每临大灾，人们就会又想起保险。作为近现代防灾减损金融工具，保险被广泛运用于各国洪灾预防和治理工作中。洪水肆虐，只有加大洪水保险的普及教育，推广巨灾保险产品，才能令保险业更好发挥其分散风险、应对洪灾的社会责任。
洪水保险由来
最早的洪水保险出现在英国，1944年飓风导致严重损失后，新英格兰的几个私人保险公司开始提供洪水保险，费率奇高，无人购买。实际上，洪水风险是一种巨灾风险，风险集中度高，中小保险公司很难有足够的偿付能力应对；存在逆向选择，在洪灾风险低的地区购买需求较低，导致风险分散不充足，费率较高；损失变化较大，缺乏规律性，很难进行损失测算。鉴于上述原因，英国的商业洪水保险最初并未得到市场支持。
2002年英国保险协会公布了《洪水保险准则》，政府承诺建立有效的防洪体系，及时提供准确信息，使损失发生在可保范围内；保险业承诺向洪水风险区域的居民和小企业开办洪水保险，纳入财险保单。该准则推动了洪水保险业务的开展。之后英国政府又提出了洪水再保险计划，拟提高保费，虽得到了英国保险协会支持，却遭到了学界政界广泛质疑。
为解决洪灾赔付问题，美国采用了行政立法手段。1956年美国国会通过了《联邦洪水保险法》。但直到1968年发布《全国洪水保险法》，规定联邦政府是洪水保险唯一承保机构和服务组织，应急事故管理总署（FEMA）是联邦洪水保单、洪水保险图、洪泛区居民迁移标准的执行机构，全国洪水保险计划（NFIP）成立了洪水保险共同体，该问题才真正有了解决的办法。1969年美国出台了《国家洪水保险计划》，建立了国家洪水保险基金。1973年12月通过了《洪水灾害防御法》，强制推行洪水保险。1983年FEMA制定了一项代替出单（WYO）计划，推动许多商业保险公司加入。之后美国还多次修改洪水保险相关法律。
中国的洪水保险并无独立立法，相关规定明确在《中华人民共和国防洪法》第47条第2款，国家鼓励、扶持开展洪水保险。在中国，洪水风险一般由企业财产保险、工程保险、家庭财产保险、机动车保险等保障。洪水被认为是自然风险之一，属于上述险种的保单责任。
值得讨论的是，本次京津冀洪水造成的损失并非全由“自然”的洪水导致，因为分洪措施的实施，带有了政府行为的色彩。在通常的财产保险中，未附加政府行为条款时，对于政府行为导致的损失不予赔偿。
洪水保险估损比例偏低
从保险风险损失程度看，洪水保险属于巨灾保险。2021年河南郑州“7·20”特大暴雨造成重大人员伤亡和财产损失后，截止2021年8月底，河南保险业共接到理赔报案51.32万件，初步估损124.04亿元。同期应急管理部发布灾害数据，河南地区直接经济损失约1337.15亿元。保险估损占经济损失比例为9.3%。2012年，北京“7·21”特大自然灾害中，直接经济损失116.4亿元，保险行业估损5亿元，保险估损占经济损失比例仅为4.3%。
本次特大暴雨，国家金融监督管理总局北京监管局发布数据，截至2023年8月1日上午10时，北京地区各财险机构收到保险报案6786件，报损金额1.66亿元，其中车险报损13307万元，企财险报损金额2445.96万元。应急管理局尚未公布直接经济损失，从以往的洪灾数据上看，保守估计将超过50亿元。保险估损占经济损失比例依然偏低。
作为业内老生常谈的话题，保险估损的比例较低，一是因为保障不足，许多可保标的并未投保或者未足额投保，洪水保障的广度和深度都不够；二是因为缺乏洪水巨灾产品，以普通财产险应对洪水灾害，保费和投保条件比较高，民众投保动力不足。在缺乏洪灾保险保障的情况下，保险业将无法发挥更大作用。
以美国为例，台风过后保险业估损占直接经济损失的比例高的可达70%以上，但也有低于10%的情形。业内认为，估损占直接经济损失的比例占30%左右比较合理，而中国的洪水估损比例明显偏低，保险业发挥的经济补偿作用有限。
图书、车辆赔付的门道
从承保来说，对于处于洪水高风险地区或者洪水风险较高的承保标的，通常会约定洪水的特殊免赔条件或者就洪水风险增加特殊限额，或者增加保费。
例如，座落于河北涿州的北京西南物流中心是此次强降雨中，图书库房受损最严重的一片区域。图书这类易燃、易受潮、易折损的标的，就属于风险较高标的，市场保险定价较高。类似的还有服装、布料等保险标的。对于已经有过出险记录的标的，在续保或者延长保险期限时，保险公司会选择不予续保、提高承保条件、提高保费等方式控制承保风险。从保险原理上看，保险是就不特定的风险提供保障，一旦风险发生率提高到风险发生几乎成为必然时，该风险便失去了可保性。另一方面，即便风险发生率无法测算，但一次赔付金额过大时，继续承保该项标的所收的保费也远远不能弥补保险金损失，还将面对同样的赔付风险，保险公司也会选择终止该项目。
从理赔来说，核算损失以被保险人的直接损失为准，在投保了利损险或者停工保险时（或者附加了相应的条款），才会有间接损失的赔付。
仍以图书损失为例，图书标价并非图书的真实损失，其中包含了被保险人的利润部分，利润部分通常不是保险的赔付对象。毕竟财产保险的作用仅仅是补偿，而不是令被保险人盈利。有些图书公司因为图书损失无法向买家交货，鉴于保险合同的相对性，对该第三方买受人，保险公司亦无赔付义务。对于一些具有特殊价值的图书，也可以采用修复的方式进行处理，但是投保时被保险人应向保险公司申明其价值。
在车损中，水泡车认定全损一般以水线是否超过仪表盘为准，有些车型维修费用过高，也有可能推定全损。对于二次打火造成发动机进水的机动车，根据损失扩大条款，对于被保险人造成损失的扩大部分，也即发动机损失，保险公司可以拒绝赔偿。对于冲失的机动车，被保险人应及时向派出所报案，取得遗失证明，最好能同时提供机动车被洪水浸泡的照片或视频，以便保险公司确认遗失，进行赔付。
近年来，各保险公司积极利用数据模型开展风险预防与减量管理。2022年，为应对台风带来的洪水灾害，有保险公司绘制了“车险出险热力图”，部署专人对车库、市区易涝点进行督导。也有保险公司对地下车库开展巡查和值守，并督促转移车辆，30多个被保地库车辆无一被淹。某保险公司的永嘉支公司得知水库开闸放水时间，及时发送信息告知被保险人放水和洪峰到达各地时间，对高端车辆逐一通知，该支公司所辖地区水淹达到2米多，但被淹车辆仅112辆。
2015年，中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体成立。2023年年4月10日，上海保险交易所正式推出由中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体部分成员联合开发的中国城乡居民住宅台风洪水巨灾保险产品，该产品填补了我国洪水巨灾产品的空白。对于大型企业、工程或者贵重财物等，投保人除了购买底层保险，也可以考虑购买超赔险提升保障范围。
