过去10年，普惠金融重点解决了小微信贷难的问题，然而小微经营者在收款、支付、理财等资金管理服务仍存在痛点，且这些难题尚未得到足够的专注与解决。6月25日，网商银行升级两套小微资金管理解决方案，即生意卡和电商通，让个体经营者和小微企业也能享受到与大企业同等的资金管理便利。
从侧面也反映出，互联网型银行在告别高速扩张时期后，亟需寻找“第二增长曲线”，财富管理类业务成为了突围之路。2023年报数据显示，在小微理财方面，网商银行已和23家银行理财子机构达成合作。截至去年底，理财代销规模超过5000亿元。
在业内看来，交易银行业务通过为客户提供一揽子的金融服务，能够形成交叉销售、交叉服务的生态。这种服务模式不仅能够为银行开辟新的营收来源，提高股东回报，还能够增强客户黏性，提高单一客户价值贡献，并拓展更广泛的客群。在互联网金融快速发展的背景下，交易银行业务有望成为互联网型银行实现高质量增长的重要引擎。
填补小微资金管理空白 加码布局交易银行业务
随着电商行业的快速发展，越来越多的电商企业在淘宝、天猫、抖音、拼多多等多个平台开设了店铺。调研显示，7成电商商家在2个以上的平台开店，5成以上有3个店铺。然而，随之而来的管钱难、管钱贵却成为了电商经营者的痛点。
徐州金智标企业管理咨询有限公司的创始人吴少林就是其中的一位典型代表。他在10家平台经营了300家网店。为了管理这些店铺，他的办公室里摆满了一整面墙的文件柜，每格小抽屉里放置1个店铺的公章还有银行U盾。
吴少林算过一笔账，1个店铺付给银行的基础管理费在1000元至1500元。300家店铺转账、支付的手续费更加高达数十万元。大促期间，一家店铺每天需要流量充值10余次，每次支付需要插U盾。
为了解决这一痛点，网商银行推出“电商通”服务。商家开通网商银行企业账户后，淘宝、天猫、抖音、拼多多等43个平台可用一个网商银行企业账户收款。此外，电商通中的跨境结汇、转账、提现等服务目前全部免费，境外收款、结汇时间也由平均3天缩短至平均6小时。这一服务不仅大大降低了商家的资金管理成本，还提高了资金管理的效率。
据统计，电商通平均每年至少为每个商家省1000元左右，跨境卖家则省得更多，若是天猫的头部商家，一年能省3万-5万元。另外，商家通过网商银行企业账户在1688采购或在巨量千川和阿里妈妈进行流量充值等业务时，无需U盾，可直接通过电商通使用在线支付。商家账户上的闲置资金也可通过电商通中的企业余利宝等进行企业理财，实现资金的增值。
除了电商通外，网商银行还针对个体工商户推出了“生意卡”服务，这款产品集纳了支付结算、理财增值等服务，为个体企业提供了更加便捷的服务。
两款产品与此前升级的产业链金融解决方案大雁系统组成网商银行交易银行的三大板块，标志着网商银行在交易银行业务零领域已经起步。
科技创新成发展关键 构建多元场景服务
在这背后，是网商银行不断科研创新，促进自身发展的同时，支持供应链小微的发展。
近日，网商银行升级了大雁系统，并引入AI大模型的能力，识别小微企业和完善信用画像，提升产业链金融的覆盖率和精准度。其中，新质生产力所指向的汽车产业，是网商银行产业链金融的重点发力方向之一。
为何将车产业链作为首选对象？冯亮指出，网商银行在选择扶持的九大产业时，采取了独特的视角——从产业链的角度出发。这一视角不仅兼顾了行业特性和核心企业的地位，而且更加精准地定位了小微企业的经营状况和需求。选择这九大产业的标准主要包括产业链的规模、发展趋势以及其中容纳的小微企业数量。
在谈到汽车产业链时，冯亮表示，这一产业链不仅规模大、发展迅速，而且其中蕴藏着众多小微企业。通过扶持这些企业，网商银行不仅能够帮助它们解决融资难题，还能促进整个产业链的健康发展。
针对跨平台经营的问题，他表示，随着电商平台的兴起，金融服务也需要与时俱进，提供更多元化的服务。网商银行在电商场景中，通过“电商通”等产品为小微企业提供金融服务，而在产业链中，则更多地采用信贷方式支持企业发展。
截至目前，网商银行大雁系统已通过大模型让汽车产业链上270万小微企业“显形”。这些企业的“显形”，通过大模型的分析和洞察，快速生成小微经营画像和评分，为金融风控提供参考。在汽车产业链上，网商银行大雁系统已经为超过100万小微企业提供信贷额度。获得金融服务的用户中，64%首次获得纯信用贷款，近3成为科创型企业，且获得了更高额度的支持。
对于未来，冯亮表示，网商银行将继续深化对产业链和场景的研究，探索更多元化的金融服务模式。在他看来，在产业链和场景的深度融合下，金融服务将变得更加精准、高效，为小微企业的发展提供更多支持。
（《财经》新媒体综编）
